Una guida ai punteggi di frode e ai modelli di punteggio

Cos’è un punteggio di frode?

Un punteggio di frode funge da rapido indicatore di una frode. Si tratta di un’interpretazione di alto livello del livello di rischio associato a un particolare ordine e aiuta i commercianti a decidere se approvare, rifiutare o esaminare ulteriormente l’ordine. I punteggi di frode derivano da modelli di punteggio che identificano caratteristiche e tendenze storiche associate a comportamenti sospetti e ordini fraudolenti passati per rilevare il rischio. I punteggi di frode possono essere applicati a qualsiasi settore che genera transazioni online e mira a trovare un modo per valutare facilmente le preoccupazioni relative alle frodi. In quanto indicatori, i punteggi di frode non sono decisivi. Invece, i punteggi di frode possono fornire una stima del rischio complessivo associato a un ordine, ma solitamente è il commerciante a definire la soglia in base alla quale approvare, rifiutare o rivedere un ordine.

Quali fattori influenzano la determinazione di un punteggio di frode?

Come accennato in precedenza, i punteggi di frode sono il risultato di un modello di punteggio. Il modello di punteggio incorpora diverse variabili che insieme possono valutare il rischio di una transazione online: non esiste un insieme minimo di fattori che concorrono a determinare un punteggio. Alcuni di questi fattori possono includere:

• Corrispondenza di fatturazione e spedizione: Sebbene sia piuttosto semplice, gli ordini in cui gli indirizzi di fatturazione e spedizione corrispondono sono generalmente classificati come più sicuri di quelli in cui ciò non avviene.
• Corrispondenza BIN: La maggior parte dei titolari di carta ha un indirizzo di fatturazione nello stesso paese della banca emittente della carta di credito, quindi è un buon indicatore se il BIN (Bank Identification Number) e il paese di fatturazione corrispondono.
• Distanza IP e fatturazione: di solito, maggiore è la distanza tra l’indirizzo IP e l’indirizzo di fatturazione del titolare della carta, maggiore è il rischio di frode.
• Rilevamento proxy: l’uso di proxy aperti o anonimi è un campanello d’allarme per le frodi. I truffatori sono più propensi a utilizzare i proxy per nascondere la loro vera posizione o per eludere gli strumenti di rilevamento delle frodi basate sulla geolocalizzazione.
• Età dell’e-mail: Quanto più un indirizzo e-mail è longevo, tanto più credibile sarà la transazione. Un indirizzo e-mail in uso da 7 anni è generalmente più attendibile di uno creato 3 giorni fa.

Come si fa a sapere se i punteggi di rischio fanno per te?

I commercianti optano per i modelli di punteggio perché danno loro il pieno controllo sulle decisioni relative agli ordini, solitamente con un intervallo entro il quale possono decidere quali ordini accettare, rifiutare o esaminare, e possono inserirsi in un’operazione manuale tradizionale di prevenzione delle frodi, che si basa fortemente sulle revisioni manuali.

Per i commercianti che cercano una soluzione potenzialmente più precisa, i modelli avanzati di gestione delle frodi forniscono decisioni definitive in materia di frode, ovvero accettazione o rifiuto, assumendosi al contempo la piena responsabilità finanziaria per eventuali addebiti non rimborsati. Al contrario, il punteggio di frode fornisce semplicemente un’indicazione del rischio, lasciando ai commercianti il ​​compito di determinare i livelli soglia per singoli casi o segmenti. Poiché i modelli di punteggio non sono definitivi e tendono a essere più semplicistici, spesso risultano più economici in base alla transazione.

Consideriamo i pro e contro dei punteggi di rischio:

Considerando sia i vantaggi che gli svantaggi, i commercianti potrebbero scoprire che gli svantaggi superano i benefici derivanti dall’utilizzo di un punteggio di rischio di frode. Ad esempio, troppe decisioni possono causare svariati mal di testa ad alcuni esercenti. I modelli di punteggio forniscono solo un numero all’interno di un intervallo, il che significa che i commercianti avranno bisogno di un team interno di revisione manuale per valutare le transazioni al limite o in “zona grigia” e gestire attivamente le loro soglie. Gestire un ampio team di revisione interna, oltre a pagare commissioni per ricevere un punteggio di frode per transazione, potrebbe essere costoso e non scalabile.

Inoltre, determinare la giusta soglia per rifiutare un ordine è complicato e potrebbe mutare nel tempo, man mano che la frode evolve. Se decidi che ogni transazione con un punteggio inferiore a 12 verrà rifiutata, cosa dovresti fare con una transazione che riceve un punteggio di 12,14? Anche se questo può essere positivo per un segmento del volume degli ordini, potrebbe non esserlo per un altro. Ancora: con quale frequenza il tuo team dovrebbe riesaminarlo? Di conseguenza, le soglie vengono costantemente regolate per compensare le nuove tendenze fraudolente e i comportamenti dei consumatori.

L’altra preoccupazione principale è che gli incentivi del modello di punteggio non siano allineati agli esercenti. Il fornitore del modello di punteggio riceverà un ricavo per transazione elaborata, indipendentemente dal numero di ordini rifiutati o approvati e indipendentemente dall’accuratezza e dalla coerenza dei punteggi. Alla fine, è il commerciante a pagare le conseguenze degli elevati tassi di chargeback e/o dei tassi di approvazione non ottimali. I punteggi di frode possono sembrare una panacea, ma bisogna fare attenzione prima di basare su di essi un’intera strategia di gestione delle frodi.

In alternativa, potresti prendere in considerazione un partner responsabile contro le frodi, che trae vantaggio solo se il suo cliente vede risultati aziendali positivi. Un partner responsabile è finanziariamente motivato a mantenere bassi i chageback (costi) e alti i tassi di approvazione (ricavi). Per saperne di più su come un partner antifrode responsabile può aiutare la tua azienda a far crescere l’e-commerce, leggi questa guida.

Prevenzione contro le frodi nell’eCommerce: best practice