Guía de scoring de fraude y modelos de evaluación

¿Qué es el score de fraude?

Es un indicador rápido de fraude. Esto significa que es una interpretación a alto nivel del nivel de riesgo asociado a un pedido en específico y ayuda a los comercios a decidir si deben aprobar, rechazar o revisar más a fondo ese pedido. Los puntajes de fraude provienen de modelos de puntuación que identifican rasgos y tendencias históricas asociadas con comportamientos sospechosos y pedidos fraudulentos pasados, para detectar riesgo. Los scores de fraude se pueden aplicar en cualquier industria que genere transacciones en línea y busque una forma sencilla de evaluar posibles riesgos de fraude. Dado que los scores de fraude son indicadores, no son decisivos. En lugar de eso, los scores de fraude ofrecen una estimación del riesgo general asociado a un pedido, pero normalmente es el comercio quien define a partir de cuáles criterios se aprueba, se rechaza o se revisa un pedido.

¿Qué factores intervienen para determinar un score de fraude?

Como se mencionó anteriormente, los scores de fraude son la salida de un modelo de puntuación. El modelo de puntuación incorpora variables que juntas pueden evaluar el riesgo de una transacción en línea; No hay un conjunto mínimo de factores que intervienen en un puntaje. Algunos de estos factores pueden incluir:

• Coincidencia de facturación y envío: Si bien es bastante simple, los pedidos donde las direcciones de facturación y envío coinciden generalmente se clasifican como más seguros que aquellos que no lo hacen.
• Coincidencia de BIN: La mayoría de los titulares de tarjetas tienen una dirección de facturación en el mismo país que el banco emisor de su tarjeta de crédito, por lo que es un buen indicador si el BIN (Número de Identificación del Banco) y el país de facturación coinciden.
• Distancia entre IP y facturación: normalmente, cuanto mayor sea la distancia entre las direcciones IP y de facturación del titular de la tarjeta, mayor será el riesgo de fraude.
• Detección de proxy: el uso de proxys abiertos o anónimos es una señal de alerta de fraude. Los estafadores son más propensos a usar proxys para ocultar su ubicación real o para evadir las herramientas de detección de fraude basadas en geolocalización.
• Antigüedad del correo electrónico: cuanto más tiempo se haya creado una dirección de correo electrónico, más confiable es la transacción. Una dirección de correo electrónico que ha estado en uso durante 7 años es generalmente más legítima que una que fue creada hace 3 días.

¿Cómo saber si te conviene usar scores de riesgo?

Las empresas optan por modelos de score porque les dan control total sobre las decisiones de pedido, normalmente con rangos en los que pueden definir qué órdenes aceptar, rechazar o revisar. Además, encajan bien en una operación tradicional de prevención de fraude basada en revisiones manuales, donde se depende fuertemente de la revisión humana.

Para los vendedores que buscan una solución potencialmente más precisa, los modelos avanzados de gestión de fraude entregan decisiones definitivas, como aceptar o rechazar, y asumen la responsabilidad financiera completa por cualquier contracargo que se genere. En contraste, el score de fraude solo ofrece una indicación del riesgo, dejando en manos del comercio definir los criterios para cada caso o segmento. Dado que los modelos de puntuación no son definitivos y tienden a ser más simplistas, a menudo son más baratos por transacción.

Consideremos los pros y los contras de los puntajes de riesgo:

Considerando las ventajas y desventajas, algunos vendedores pueden llegar a concluir que los contras superan los beneficios de usar un score de riesgo de fraude. Por ejemplo, demasiado control puede generar problemas para las empresas. Los modelos de score solo entregan un número dentro de un rango, lo que implica que los comercios necesitan un equipo interno de revisión manual para evaluar las transacciones que quedan en la “zona gris” y para gestionar activamente sus criterios. Gestionar un gran equipo de revisión interno además de pagar tarifas para recibir un puntaje de fraude por transacción es costoso y poco escalable.

Además, definir el criterio correcto para rechazar una orden es complicado, y puede cambiar con el tiempo a medida que el fraude evoluciona. Si decides que cada transacción con un puntaje inferior a 12 será rechazada, ¿qué deberías hacer con una transacción que recibe 12.14? Aunque ese umbral puede funcionar bien para un segmento del volumen de órdenes, puede no ser adecuado para otro. Además, ¿con qué frecuencia debería tu equipo reevaluarlo? Como resultado, los umbrales se están ajustando constantemente para compensar nuevas tendencias de fraude y cambios en el comportamiento del consumidor.

La otra gran preocupación es que los incentivos de los modelos de score no están alineados con los de los vendedores. El proveedor del modelo de score recibe ingresos por cada transacción procesada sin importar cuántas órdenes se aprueben o se rechacen, ni qué tan preciso o consistente sea el score. Al final, es la empresa quien paga las consecuencias por tasas altas de contracargos y/o tasas de aprobación por debajo de lo esperado. Los scores de fraude suenan a solución mágica, pero no conviene armar toda la estrategia de fraude solo alrededor de ellos.

En cambio, tal vez convenga considerar un socio de fraude que solo se beneficie cuando su cliente obtiene resultados de negocio exitosos. Un socio con responsabilidad financiera tiene incentivos para mantener los contracargos (costos) bajos y las tasas de aprobación (ingresos) altas. Para aprender más sobre cómo un socio de fraude responsable puede ayudar a tu negocio a repuntar el crecimiento del comercio electrónico, lee esta guía.

Preguntas frecuentes

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