Un guide sur les scores de fraude et les modèles de notation

Qu’est-ce qu’un score de fraude ?

Un score de fraude sert d’indicateur rapide du risque frauduleux. C’est une estimation globale du niveau de risque associé à une commande donnée, qui aide les commerçants à décider de l’accepter, de la refuser ou de l’examiner plus en détail. Les scores de fraude sont générés à partir de modèles de notation qui analysent les caractéristiques et les tendances historiques liées à des comportements suspects ou à des commandes frauduleuses passées, afin de détecter les risques. Les scores de fraude peuvent s’appliquer à tout secteur générant des transactions en ligne et offrant un moyen simple d’évaluer les risques liés à la fraude. Les scores de fraude étant de simples indicateurs, ils ne sont pas déterminants. Les scores de fraude fournissent plutôt une estimation du niveau de risque associé à une commande, mais c’est généralement le commerçant qui définit le seuil à partir duquel l’approuver, la refuser ou l’examiner plus en détail.

Quels facteurs entrent en jeu dans la détermination d’un score de fraude ?

Comme mentionné plus haut, les scores de fraude sont générés par un modèle de notation. Le modèle de notation prend en compte de multiples variables qui, combinées, permettent d’évaluer le risque d’une transaction en ligne – il n’existe pas de liste minimale de facteurs requis pour établir un score. Certains de ces facteurs peuvent inclure :

• Correspondance de l’adresse de facturation et de livraison : bien que ce critère soit relativement simple, les commandes dont les adresses de facturation et de livraison correspondent sont généralement considérées comme plus sûres que celles pour lesquelles elles diffèrent.
• Correspondance du BIN : la plupart des titulaires de carte possèdent une adresse de facturation située dans le même pays que la banque émettrice de leur carte de crédit. Ainsi, la correspondance entre le BIN (numéro d’identification bancaire) et le pays de facturation constitue un bon indicateur de fiabilité.
• Distance entre l’IP et l’adresse de facturation : en règle générale, plus la distance entre l’adresse IP du client et son adresse de facturation est importante, plus le risque de fraude est élevé.
• Détection de proxy : l’utilisation de proxys ouverts ou anonymes constitue un signal d’alerte fort en matière de fraude. Les fraudeurs ont davantage recours aux proxys pour masquer leur véritable emplacement ou contourner les outils de détection de fraude basés sur la géolocalisation.
• Âge de l’adresse e-mail : plus une adresse e-mail existe depuis longtemps, plus la transaction est considérée comme crédible. Une adresse e-mail utilisée depuis sept ans est généralement jugée plus légitime qu’une adresse créée seulement trois jours plus tôt.

Comment déterminer si les scores de risque vous conviennent ?

Les commerçants choisissent les modèles de notation car ils leur offrent un contrôle total sur les décisions liées aux commandes, avec la possibilité de définir une plage à partir de laquelle accepter, refuser ou examiner celles-ci. Ce système peut également s’intégrer à un dispositif classique de prévention de la fraude reposant largement sur des vérifications manuelles.

Pour les commerçants qui recherchent une solution potentiellement plus précise, les modèles avancés de gestion de la fraude fournissent des décisions définitives — acceptation ou refus — tout en prenant en charge l’entière responsabilité financière des frais de rétrofacturation éventuels. En revanche, la notation de fraude ne fournit qu’une indication du risque, laissant aux commerçants la responsabilité de définir les seuils adaptés à chaque cas ou segment. Comme les modèles de notation ne sont pas définitifs et restent généralement plus simples, ils sont souvent moins coûteux par transaction.

Examinons maintenant les avantages et les inconvénients des scores de risque :

En tenant compte des avantages comme des inconvénients, les commerçants peuvent constater que les limites d’un score de risque de fraude l’emportent sur ses bénéfices. Par exemple, un excès de contrôle peut rapidement devenir une source de complications pour certains commerçants. Les modèles de notation ne fournissent qu’un chiffre dans une plage, ce qui oblige les commerçants à disposer d’une équipe interne de vérification manuelle pour examiner les transactions limites ou situées dans la « zone grise » et à gérer activement leurs seuils. Gérer une large équipe de vérification interne, en plus de payer des frais pour chaque score de fraude, peut s’avérer coûteux et difficile à faire évoluer.

De plus, définir le seuil adéquat pour refuser une commande reste complexe. Ce seuil peut évoluer avec le temps à mesure que les techniques de fraude évoluent. Si vous décidez de refuser toute transaction ayant un score inférieur à 12, que faire d’une transaction affichant un score de 12,14 ? Si cela peut convenir à un certain segment de commandes, cela peut en revanche être inadapté à un autre. De plus, à quelle fréquence votre équipe devrait-elle réévaluer ce seuil ? En conséquence, les seuils doivent être régulièrement ajustés afin de tenir compte des nouvelles tendances de fraude et de l’évolution des comportements des consommateurs.

L’autre préoccupation majeure est que les incitations propres au modèle de notation ne s’alignent pas toujours avec celles des commerçants. Le fournisseur du modèle de notation perçoit des revenus pour chaque transaction traitée, quel que soit le nombre de commandes refusées ou approuvées et sans considération pour la précision ou la cohérence des scores. Au final, c’est le commerçant qui assume les conséquences d’un taux de rétrofacturation élevé et/ou d’un taux d’approbation sous-optimal. Les scores de fraude peuvent donner l’illusion d’une solution miracle, mais il faut rester prudent avant de fonder toute une stratégie de gestion de la fraude uniquement sur ces scores.

Au lieu de cela, vous pourriez peut-être envisager un partenaire de fraude responsable qui ne bénéficie que si son client obtient des résultats commerciaux réussis. Un partenaire responsable a tout intérêt à maintenir les rétrofacturations (coûts) au plus bas et les taux d’approbation (revenus) au plus haut. Pour en savoir plus sur la manière dont un partenaire de gestion de fraude responsable peut aider votre entreprise à stimuler la croissance en e-commerce, consultez ce guide.

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