Filtros de autenticación: ¿de verdad cree que alguien regala algo?

En esta sección, vamos a discutir los pros y los contras de 3DS, por qué los comerciantes lo están utilizando y las posibles alternativas. Para aquellos que no están familiarizados con 3DS aquí hay una breve introducción.

¿Qué es 3DS?

3D Secure, también conocida como autenticación de pagador, es un protocolo de seguridad que ayuda a prevenir el fraude en las transacciones de tarjetas de crédito y débito en línea. Esta seguridad adicional fue iniciada y creada por Visa y MasterCard y está marcada como “Verificada por Visa” y “MasterCard SecureCode” respectivamente.

La autenticación 3D Secure proporciona una forma para que los emisores de tarjetas verifiquen la identidad del titular de la tarjeta, por lo general, solicitándoles que ingresen una contraseña o un código secreto que solo el titular de la tarjeta conoce. Esto agrega una capa adicional de seguridad a la transacción en línea, ya que incluso cuando el número de tarjeta del cliente y los detalles de la tarjeta se obtienen de manera fraudulenta, es menos probable que un estafador también tenga acceso a la contraseña secreta del cliente. Para un titular de tarjeta autenticado con éxito, los riesgos de fraude se reducen significativamente.

3DS viene con un cambio de responsabilidad de los contracargos

Para alentar a los comerciantes a usar 3D Secure, los emisores de tarjetas que participan en el programa 3D Secure les ofrecen una garantía de pago por las transacciones exitosas en línea autenticadas con 3D Secure. Esto significa que si una transacción fue aprobada por 3DS y luego devuelta como contracargo fraudulento, el comerciante no es responsable de los contracargos, sino que la responsabilidad se transferirá al banco emisor.

El conflicto de intereses de 3DS

Suena genial, ¿verdad? No solo ese proceso de autenticación 3DS está diseñado para ser efectivo en la prevención del fraude, sino que también, en los casos en que un estafador logra eludir el mecanismo de autenticación 3DS, el banco emisor paga el contracargo y el comerciante no tiene ninguna responsabilidad por ello. Y lo mejor de todo es que es ¡gratis!

Pero en el mundo de la prevención del fraude, siempre existe cierta tensión y compromiso entre la tasa de aprobación y la tasa de contracargo. Cuanto mayor sea la tasa de aprobación, más transacciones límite serán aprobadas, mayor será el riesgo y mayor será la tasa de contracargo. Ahora analicemos los intereses subyacentes en la relación entre el comerciante y el banco emisor cuando el mecanismo 3DS está funcionando.

Los intereses del comerciante son simples: tener tantos clientes aprobados como sea posible. Hacer esto implica tomar más riesgos y aprobar también algunas transacciones límite. Al banco emisor, por otro lado, no se le paga por realizar la verificación de fraude y de él depende la responsabilidad. Por lo tanto, su prioridad es asumir el menor riesgo posible, incluso a expensas de la disminución de buenos clientes. Este conflicto se conoce en los negocios como No hay almuerzos gratis.

La ecuación de fricción

Ahora que entendemos los motivos que conducen a tasas de aprobación subóptimas para las transacciones que se redirigen a 3DS, deberíamos hablar sobre el elefante en la sala: la fricción.

En un entorno de consumo complicado, los comerciantes ya están haciendo todo lo posible para reducir la fricción al mínimo. Por ejemplo, piense en el revolucionario pedido de 1 clic de Amazon. Cuanto más fácil, rápido y sin fricción sea un proceso, mayores serán las posibilidades de que el cliente realice una transacción.

3DS no es un mecanismo sofisticado de prevención de fraude, es solo un método intensivo de fricción.

Los problemas de abandono de la compra

1. 3DS es contraproducente en muchos países. En muchos países, como los EE. UU., España y Francia, 3DS nunca ha sido totalmente aceptado por los clientes convencionales. Es decir, cuando los clientes ven la pantalla emergente 3DS, muchos tratan de ignorar el ingreso del código. Simplemente cierran la ventana y abandonan el carrito, tal vez para realizar la compra en otro lugar.
2. Los clientes no pueden autenticarse. A veces, los clientes simplemente no pueden autenticarse. Aquí hay dos ejemplos comunes:

• Estar en el extranjero con una tarjeta SIM local: uno de los métodos de autenticación que utiliza 3DS es un PIN único que se envía al número móvil del cliente que aparece en los registros del banco emisor. Pero si una persona viaja y compró una tarjeta SIM local, significa que es posible que no pueda recibir el mensaje de texto y autenticarse.
• Estar en un vuelo: a medida que más y más vuelos ofrecen servicios wifi, las compras en vuelo han seguido creciendo. Sin embargo, sin recepción celular, el mecanismo 3DS evitará que un volante finalice una compra.

La gran paradoja es que muchas veces los comerciantes usarán 3DS solo para las transacciones que consideran arriesgadas. Los desajustes geográficos, por ejemplo, aumentan el riesgo de la transacción. Significa que las únicas veces que el sistema de fraude definirá a esos clientes como arriesgados será mientras viajan, que es cuando  más problemas para autenticarse por 3DS se presentan. Esto hace que por culpa del 3DS muchos consumidores abandonen la compra.

3. El cliente no está dispuesto a lidiar con la fricción. Los clientes solo buscan la mejor experiencia de compra y no toleran la fricción. Una vez que se enfrentan a 3DS, muchos simplemente irán y comprarán lo que quieran en otro lugar.

Para resumir, el 3DS tiene tres inconvenientes principales:

• Tasas de aprobación subóptimas que conducen a la disminución de buenos clientes.
• Alta tasa de abandono del carrito debido a la fricción, muchos clientes abandonarán su compra.
• Mala experiencia del cliente: clientes legítimos rechazados por error o que sufren fricción durante el proceso de compra se convertirán en antiguos clientes.

Entonces, ¿cuál es la mejor alternativa para 3DS?

Si está utilizando 3DS principalmente para protegerse de las devoluciones de cargo en las transacciones que considera arriesgadas y de las que no desea responsabilizarse, debe explorar la opción de enviar esos pedidos a una solución de Garantía de devolución de cargo.

Una solución de garantía de devolución de cargo está enfocada a aprobar tantos pedidos como sea posible, ya que genera ingresos solo para pedidos aprobados y al mismo tiempo ofrece la protección de la responsabilidad de devolución de cargo. Dado que nos estamos centrando en un segmento de transacciones arriesgada, por lo general, la tarifa de la solución de garantía de devolución de cargo no sería baja y, por lo tanto, para determinar si ésta es una solución rentable para usted, debe buscar una propuesta y ejecutar su análisis de ROI.

Después de pasar por este proceso con cientos de comerciantes que usaban 3DS, descubrimos que la mayoría de ellos acabaron desactivándolo y ahora envían esas transacciones a una solución de garantía de devolución de cargo. 

En última instancia, si está operando en un margen vertical bajo, existe una gran posibilidad de que el ROI para las soluciones de conmutación sea positivo y, además, podrá proporcionar a los clientes experiencias mucho mejores y disfrutar de un aumento en el valor de por vida. .

Esperamos que esta información haya sido útil y recuerde: ¡nadie regala nada!