La fraude au paiement est intrinsèquement une transaction fausse ou illégitime. Avant internet, la fraude au paiement consistait généralement en l’émission d’un chèque sans provision ou une rétrofacturation erronée. Cependant, avec l’avènement du commerce électronique, elle est devenue plus complexe.

Les données personnelles des consommateurs et leurs numéros de carte bancaire sont volées en utilisant des techniques d’hameçonnage, des liens malveillants inclus dans des SMS et des messages instantanés, et des appels téléphoniques frauduleux. Alors que les fraudeurs perfectionnent leurs techniques, vous devez également adapter vos mesures de gestion de la fraude pour protéger vos clients et votre entreprise contre des pertes financières.

En 2024, l’industrie mondiale de la mode basée sur l’e-commerce devrait atteindre une valeur marchande globale de 781,5 milliards de dollars américains. Selon une étude de Juniper Research, les pertes cumulées des commerçants dues à la fraude de paiement en ligne au niveau mondial entre 2023 et 2027 dépasseront 343 milliards de dollars.

Malheureusement, les fraudeurs sont attirés par ce marché en pleine croissance pour obtenir des gains financiers illicites, d’autant qu’ils font parfois partie d’un réseau criminel organisé plus vaste.

La protection des données personnelles et des informations de paiement contribue grandement à mettre fin aux attaques de fraude sur les paiements. Pour commencer à les prévenir, il est utile de connaître les types de moyens de paiement auxquels s’attaquent les fraudeurs. Examinons les sept façons les plus courantes utilisées par les entreprises pour traiter les paiements.

Types de paiement qu’une entreprise peut traiter

• Carte présente (CP) : les transactions de paiement avec présentation de la carte ont lieu dans les magasins où les acheteurs doivent présenter une carte physique pour effectuer un achat. Le commerçant utilise généralement un système de point de vente (TPV) qui comprend un lecteur de cartes pour traiter les transactions CP.
• Carte-non-présente (CNP) : les transactions CNP ont lieu lorsqu’un client effectue des achats sans carte physique. Les acheteurs en ligne ne peuvent pas présenter une carte physique à un commerçant en ligne, donc les transactions sont effectuées avec le numéro de carte, la date d’expiration et le numéro CVV. Les transactions CNP peuvent également être effectuées par e-mail ou par téléphone.
• Paiements par chambre de compensation automatisée (ACH) : ce type de paiement se caractérise par un paiement électronique entre banques et est couramment utilisé avec les plateformes de service en tant que logiciel (SaaS) et les modèles d’abonnement qui nécessitent des paiements mensuels réguliers. L’acheteur a besoin d’un numéro de routage bancaire et d’un numéro de compte pour effectuer une transaction de cette manière.
• Acheter maintenant, payer plus tard (BNPL) : la solution « Acheter maintenant, payer plus tard » offre un financement à court terme permettant aux consommateurs de faire des achats et de les payer par versements égaux dans le temps, souvent sans intérêt ou avec peu d’intérêt. La solution BNPL est devenue l’une des tendances les plus populaires en matière de paiements ces dernières années. Ces paiements devraient représenter près d’un quart de toutes les transactions d’e-commerce mondiales d’ici 2026, contre seulement 9 % en 2021.
• Portefeuilles numériques : cette méthode de paiement fonctionne sans contact et de manière électronique. Elle permet aux clients de sauvegarder leur carte bancaire sur leur smartphone pour effectuer des paiements. Les portefeuilles numériques simplifient les paiements en un seul clic, ce qui en fait l’une des méthodes de paiement les plus pratiques et les plus populaires pour les commerçants comme pour les consommateurs. Les portefeuilles numériques ont représenté près de la moitié des paiements en ligne dans le monde et devraient représenter 53 % en 2024.
• Facture ouverte : typique dans les paiements B2B, une facture ouverte est une facture qui n’a pas été payée. Les factures incluent généralement un numéro de facture et un numéro de bon de commande (PO), ainsi que le nom, l’adresse et les coordonnées de l’entreprise du payeur et du bénéficiaire.
• Points de fidélité : pendant des années, les émetteurs de cartes bancaires ont accordé à leurs clients des points de fidélité en échange des dépenses effectuées sur la carte. Les consommateurs peuvent alors dépenser ces points pour effectuer des achats. Les catégories courantes de dépenses de points de fidélité incluent principalement les voyages, la restauration et les biens de consommation. De plus, certaines entreprises et compagnies aériennes permettent à leurs clients d’utiliser des points de fidélité pour effectuer des achats sur leurs plateformes.

Pour payer avec l’une de ces méthodes, les consommateurs communiquent des informations de paiement sous la forme de numéros de compte uniques, soit un numéro de carte bancaire, soit un numéro de compte bancaire. Pour les fraudeurs, cela représente une opportunité : les numéros sont faciles à voler — c’est le cœur du problème de la fraude au paiement. Les consommateurs doivent protéger leurs informations et les commerçants font de leur mieux pour les protéger, mais les pirates informatiques et les voleurs d’identité sont experts dans l’art de contourner les mesures de sécurité.

Attaques courantes de fraude au paiement

• La fraude au paiement se produit lorsqu’un acteur malveillant utilise des informations de paiement fausses ou volées pour effectuer un achat. Les fraudes peuvent se produire avec toutes les méthodes de paiement et les fraudeurs deviennent de plus en plus sophistiqués chaque année. Voici quelques exemples d’attaques de fraude au paiement courantes.
• Fraude à la carte bancaire : c’est l’une des premières formes de fraude au paiement, ce type de fraude implique qu’un fraudeur utilise les données d’une carte bancaire volée pour effectuer des achats non autorisés.
• Fraude à la carte non présente (CNP) : comme son nom l’indique, la fraude à la carte non présente se produit lorsqu’un client ne présente pas de carte physique pour effectuer un achat, par exemple pour une commande en ligne ou par téléphone. La fraude CNP se produit généralement après que les informations de carte bancaire ou de paiement ont été volées lors de violations de données ou achetées illégalement sur le dark web.
• Fraude à la passerelle de paiement : ce type de fraude en ligne se produit lorsqu’un cybercriminel utilise l’identité et les informations de carte volées pour saisir des informations personnelles et de paiement sur le site de commerce en ligne ou mobile d’un commerçant. Cela comprend également des tentatives telles que les attaques par numéro d’identification bancaire (BIN), où le fraudeur utilise un logiciel pour essayer de trouver des numéros de carte actifs par rapport au BIN ou aux six premiers numéros d’une carte.
• Fraude à la prise de contrôle de compte (ATO) : dans cette tactique de fraude, un fraudeur obtient un accès non autorisé au compte en ligne d’un client légitime sans le consentement du propriétaire, généralement à la suite d’une violation de données. Lorsqu’un acteur malveillant obtient l’accès au compte d’e-commerce d’un client, tel qu’un compte bancaire, une adresse e-mail ou un profil de réseau social, il peut tenter plusieurs stratagèmes frauduleux : effectuer des achats avec des moyens de paiement mémorisés, utiliser des points de fidélité ou simplement exploiter des informations personnelles précieuses.
• Fraude au portefeuille numérique : bien que les portefeuilles numériques soient dotés de nombreux protocoles et fonctions de sécurité avancés, ils ne sont pas totalement protégés contre la fraude.
  
  Les fraudeurs utilisent couramment quatre tactiques ciblant les portefeuilles numériques :

1. Création de nouveaux comptes de portefeuille numérique avec des détails volés
2. Installation d’une carte SIM volée dans un nouveau téléphone pour usurper l’identité de la victime et effectuer des achats
3. Falsification des données biométriques par l’utilisation de deepfakes, de masques faciaux, d’empreintes digitales artificielles et de fausses données de reconnaissance vocale
4. Attaques par ingénierie sociale qui manipulent les consommateurs peu méfiants pour qu’ils fournissent leurs identifiants de connexion

Comment les fraudeurs réalisent-ils des fraudes au paiement ?

En tant que manipulateurs professionnels, les fraudeurs conçoivent des attaques pour tirer parti de leurs victimes. Ils utilisent différentes tactiques d’ingénierie sociale pour amener les victimes à divulguer et à leur transférer des informations personnelles et de paiement ou à lancer des logiciels malveillants pour les voler. Ils peuvent prendre une fausse identité, par exemple en se faisant passer pour un chercheur ou un policier, afin de gagner la confiance de la victime.

Les types d’ingénierie sociale des fraudeurs incluent :

• L’hameçonnage est une forme d’ingénierie sociale qui consiste à envoyer un e-mail ou à créer un site web malveillant pour usurper l’identité d’une organisation réputée. Généralement, cette méthode informe la victime d’un problème, et pour le résoudre, la victime doit fournir immédiatement ses informations de paiement.

• Le smishing, une autre forme d’ingénierie sociale, utilise des messages texte et SMS pour acquérir des informations privées à des fins malveillantes. Les fraudeurs peuvent envoyer au destinataire un lien qui ouvre une page web, une adresse e-mail ou un numéro de téléphone et lui demander de répondre, d’envoyer un e-mail ou d’appeler un numéro de téléphone pour communiquer ses informations.

• Le vishing vise à amener la victime à appeler un numéro de téléphone pour communiquer les détails de son compte. Souvent, les fraudeurs usurpent l’identité de l’appelant pour faire croire à la victime qu’elle parle à une organisation digne de confiance.

Une fois que les fraudeurs ont obtenu les informations dont ils ont besoin pour une attaque par l’un de ces moyens, ils passent à l’action. Les fraudeurs peuvent également travailler en équipe ou avec des réseaux criminels organisés pour attaquer à grande échelle. Ils recherchent les points faibles en matière de sécurité, tels que les passerelles de paiement non sécurisées et les mesures insuffisantes de prévention de la fraude, pour exploiter les vulnérabilités et pénétrer dans les systèmes de l’entreprise.

Étapes de prévention de la fraude pour les commerçants

La première étape de la prévention de la fraude aux paiements dans votre entreprise consiste à rester informé des tendances en matière de fraude. Les pirates mettent un point d’honneur à se tenir au courant des dernières tendances cybercriminelles pour vous exploiter. Il est donc utile de comprendre leurs tactiques pour essayer de les arrêter.

• Envisagez d’embaucher un hacker éthique : ces personnes possèdent les mêmes compétences que leurs homologues sans éthique. On peut voir ça comme un « test de résistance » destiné à protéger vos clients et à prévenir la fraude au paiement.

• Protégez les comptes de vos clients : les entreprises d’e-commerce peuvent mettre en place des efforts numériques pour contrer les prises de contrôle des comptes clients :

• Vérifiez l’inscription par e-mail : exigez que les nouveaux utilisateurs confirment leur adresse e-mail lors de l’inscription pour vous assurer que le compte est associé au bon utilisateur.
• Appliquer l’authentification multifactorielle (AMF) pour compliquer l’accès au compte pour les fraudeurs. Envoyez des notifications lorsqu’un utilisateur effectue un changement d’adresse postale ou e-mail, ou lorsqu’il demande la revalidation ou la suppression d’un moyen de paiement enregistré. Si vous activez le paiement automatique, demandez la revalidation du CVV pour le moyen de paiement enregistré.

• Définissez un protocole de centre d’appels : pour réduire les attaques d’ingénierie sociale, créez une politique appropriée sur ce que vous exigez des clients lorsqu’ils souhaitent effectuer des modifications de leur compte par téléphone.

• Mettez en place un protocole de mot de passe : il est peu pratique d’exiger des clients qu’ils modifient périodiquement leur mot de passe, mais cette mesure de sécurité peut grandement améliorer leur protection. À chaque modification, les hackers doivent recommencer à zéro. Quelques conseils :

• Exigez un niveau élevé de robustesse des mots de passe pour les comptes clients qui incluent des caractères spéciaux et un nombre minimal de caractères. Appliquez une procédure de verrouillage temporaire ou permanent après un certain nombre de tentatives de saisies de mot de passe incorrectes afin d’empêcher le pirate de déchiffrer le mot de passe.

• Rédigez une politique de confidentialité et de sécurité : les clients ont besoin d’être rassurés que leurs transactions sont sécurisées. Rédigez une politique de confidentialité et de sécurité expliquant ce que vous faites dans ces domaines. Affichez ces politiques sur votre site à un endroit où les clients peuvent voir les liens et cliquer facilement dessus pour les consulter rapidement.

• Exigez l’identification de l’utilisateur pour les achats : cette fonction déroute parfois les clients parce qu’ils ont l’impression d’avoir été déconnectés lorsqu’ils naviguent sur votre site, alors que ce n’est pas le cas. Cette identification supplémentaire avant la finalisation des achats est une mesure de sécurité importante. Elle permet de s’assurer que l’acheteur n’a pas simplement pris l’appareil mobile du véritable titulaire du compte et utilisé les paramètres sauvegardés automatiquement pour utiliser ses cartes bancaires enregistrées.

• Chiffrez votre site avec une déconnexion temporisée de l’utilisateur : la déconnexion automatique ferme l’application si l’utilisateur est resté inactif pendant une certaine période. Les clients oublient souvent d’éteindre leur ordinateur ou leur appareil mobile et ne se souviennent pas qu’ils ont laissé des applications ouvertes. S’ils font cela accidentellement dans un lieu public, leur compte devient vulnérable aux voleurs d’identité.

• Formez vos employés et clients : apprendre à reconnaître les signes d’attaques d’ingénierie sociale peut aider à empêcher les fraudeurs d’obtenir les informations nécessaires pour commettre une fraude au paiement. Faites part de ces signes d’alerte à vos employés et à vos clients afin d’éviter que des acteurs malveillants n’accèdent à vos données.

• Vérifiez l’adresse e-mail de l’expéditeur : demandez à vos employés d’examiner de près l’adresse e-mail de l’expéditeur, car elle peut souvent sembler provenir d’une organisation légitime, mais avec des différences mineures. Il ne faut pas répondre aux adresses e-mail suspectes et les transmettre aux équipes de sécurité internes pour qu’elles les examinent.
• Le message manque de personnalisation : si la formule de salutation (Bonjour Madame/Monsieur) et que le contenu de l’e-mail est trop générique, cela peut être un signe que vous êtes victime d’une tentative d’hameçonnage.
• Liens et pièces jointes malveillants : demandez à vos employés et clients de passer la souris sur les liens avant de cliquer dessus. Si l’adresse du lien ne correspond pas au texte lorsque vous la survolez, c’est un signe de suspicion. Les fraudeurs peuvent demander aux victimes de télécharger des pièces jointes de toute urgence afin qu’elles n’aient pas le temps de réfléchir. C’est un signal d’alerte. Si le contenu est malveillant, votre système passe soudain sous le contrôle de cybercriminels.

Protégez votre entreprise avec une solution de prévention de la fraude

Le parcours numérique du client étant soumis à des attaques quasi constantes de la part d’activités frauduleuses sophistiquées, les outils de détection et de gestion de la fraude peuvent apporter une certaine tranquillité d’esprit. Le bon partenaire de prévention de la fraude peut vous aider à minimiser les risques, à vous étendre à de nouveaux marchés et produits, à adopter de nouvelles méthodes de paiement, à offrir à vos clients vérifiés une expérience transparente et, en fin de compte, à augmenter vos ventes, tout en offrant une meilleure prévisibilité des coûts et une réduction des risques pour un investissement moindre en temps et en ressources.

La gestion de la fraude au paiement est un combat permanent qui nécessite de rester informé des nouvelles tendances et méthodes de fraude. Restez vigilants en adoptant une approche proactive et holistique de la prévention de la fraude. La fraude ne s’arrêtera pas, mais grâce à ces mesures, vous pouvez la ralentir et minimiser son impact sur votre entreprise.

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